Borettslag og sameie — fellesforsikring
Bor du i borettslag eller sameie, dekker fellesforsikringen deler av bygningen — men ikke innboet ditt. Slik finner du grensen mellom felles dekning og det du må ordne selv.
Bor du i et borettslag eller sameie, er en del av forsikringsdekningen din felles med naboene. Borettslaget eller sameiet har normalt en fellesforsikring som dekker selve bygningen, og den betaler du for gjennom felleskostnadene uten å tenke over den til daglig. Nettopp fordi den er felles og automatisk, er det lett å bli usikker på hvor grensen går: hva dekker fellesforsikringen, og hva må du ordne selv? Å vite dette er viktig både for å slippe å betale dobbelt og for å unngå å stå uten dekning du trodde var på plass.
Denne artikkelen er en del av temaet Er du allerede dekket?, og den forklarer forholdet mellom fellesforsikringen og din egen dekning. Vi går gjennom hva en fellesforsikring typisk dekker, hvor grensen mot ditt eget ansvar går, og de to vanligste fellene. Som ellers er det de konkrete vilkårene — her borettslagets eller sameiets forsikring og vedtekter — som er fasiten.
Hva fellesforsikringen dekker
En fellesforsikring i et borettslag eller sameie er i hovedsak en skadeforsikring på bygningen. Den dekker typisk det som regnes som byggets ansvar — konstruksjonen, felles arealer og bygningsmessige deler — slik at skader på selve bygget håndteres samlet for hele borettslaget eller sameiet. Dette er praktisk: det ville vært uhåndterlig om hver enkelt beboer skulle forsikre sin andel av taket eller fasaden hver for seg. Derfor løses bygningsdelen felles.
Det fellesforsikringen normalt ikke dekker, er innboet ditt — møbler, klær, elektronikk og annet løsøre inne i din egen bolig. Det er ditt eget ansvar, og til det trenger du en egen innboforsikring. Fellesforsikringen og innboforsikringen dekker altså ulike ting, og den ene erstatter ikke den andre. Å forstå dette skillet er kjernen i å vite hva du allerede er dekket for gjennom borettslaget, og hva du må ordne selv.
Grensen mellom felles og eget
Grensen mellom hva fellesforsikringen dekker og hva som er ditt eget ansvar, er ikke alltid intuitiv. Den følger av hva som står i borettslagets eller sameiets forsikring og vedtekter, og den kan variere fra sted til sted. Enkelte forhold — som overflater, innredning eller bygningsmessige endringer du selv har gjort — kan falle på den ene eller andre siden av grensen avhengig av hvordan fellesforsikringen og vedtektene er utformet. Derfor kan du ikke gå ut fra en generell regel; du må se hva som faktisk gjelder der du bor.
Det praktiske er å lese fellesforsikringens vilkår, som du får tilgang til gjennom borettslaget eller sameiet, og se dem opp mot din egen innboforsikring. Da ser du hvor vilkårene trekker grensen, og hvilken forsikringssum som gjelder for hva. Vi oppgir bevisst ingen faste beløp eller dekningsgrenser her, fordi de varierer mellom borettslag og endrer seg. Det stabile er at grensen finnes, og at den står i de konkrete avtalene.
To feller å unngå
Det er to speilvendte feller når det gjelder fellesforsikring. Den ene er å kjøpe en dekning for noe fellesforsikringen allerede dekker, slik at du ender opp med dobbeltforsikring og betaler for det samme to ganger uten å få mer igjen. Den andre er å tro at fellesforsikringen dekker mer enn den gjør — for eksempel at den dekker innboet ditt — og dermed stå uten dekning på egne eiendeler den dagen noe skjer. Begge feilene kommer av at grensen mellom felles og eget ikke er avklart.
Løsningen på begge er den samme: finn ut hva fellesforsikringen faktisk dekker, og se det opp mot din egen dekning. Da unngår du å betale dobbelt for bygningsdelen, samtidig som du sikrer at innboet ditt faktisk er dekket av en egen forsikring. Dette er en del av den bredere kartleggingen av hva du allerede er dekket for, og henger sammen med å rydde opp i overlapp, som er tema i Dobbeltforsikring — slik unngår du å betale dobbelt.
Vanlige spørsmål
Hva dekker fellesforsikringen i et borettslag eller sameie?
Fellesforsikringen dekker normalt selve bygningen — det som regnes som byggets ansvar — mens innboet ditt og det som er innenfor din egen bolig er ditt eget ansvar. Nøyaktig hvor grensen går, varierer med hva som står i borettslagets eller sameiets forsikring og vedtekter. Derfor er det den konkrete fellesforsikringen, ikke en generell regel, som avgjør hva som er dekket felles og hva du må ordne selv.
Trenger jeg egen innboforsikring når borettslaget har fellesforsikring?
Som regel ja. Fellesforsikringen dekker bygningen, ikke tingene dine. Møbler, klær, elektronikk og annet løsøre er ditt eget ansvar, og til det trenger du en egen innboforsikring. Fellesforsikringen og innboforsikringen dekker altså ulike ting, og den ene erstatter ikke den andre. Hva som gjelder for nettopp din bolig, følger av fellesforsikringens vilkår og av din egen innboforsikring.
Kan jeg ende opp med dobbeltforsikring på grunn av fellesforsikringen?
Ja, hvis du kjøper en dekning for noe fellesforsikringen allerede dekker. Derfor er det lurt å vite hva fellesforsikringen omfatter før du tegner egne dekninger, slik at du ikke betaler for det samme to ganger. Samtidig bør du passe på det motsatte — å tro at fellesforsikringen dekker mer enn den gjør, og stå uten dekning på ditt eget innbo. Begge deler avgjøres av vilkårene.
Kilder og videre lesing
Forbrukerrettet informasjon om forsikring for bolig og innbo finner du hos Forbrukerrådet, og de generelle rammene for forsikringsavtaler følger av Forsikringsavtaleloven hos Lovdata. Kildene beskriver de generelle rammene, mens det er borettslagets eller sameiets fellesforsikring — sammen med din egen innboforsikring — som avgjør hva som er dekket felles og hva du må ordne selv.
